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汽車貸款，一般分為買車的按揭貸款和買車以后的車輛抵押，質(zhì)押及信用貸款。今天，我們分兩塊介紹兩種貸款。

一：買車按揭貸款

汽車按揭貸款是指銀行向申請(qǐng)購(gòu)買本人名下汽車的借款人發(fā)放的，用于支付所購(gòu)車輛車款的，還款方式為分期償還本息的貸款。汽車按揭貸款一般期限不超過(guò)5年。車貸主要有3種方式：第一、銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款；第二、信用卡分期付款；第三、汽車金融消費(fèi)公司貸款。不同貸款方式，對(duì)車貸的貸款期限規(guī)定有所不同。

1、銀行汽車消費(fèi)貸款

銀行的車貸業(yè)務(wù)大同小異，一般提供3年的貸款期，優(yōu)質(zhì)客戶可以延長(zhǎng)到5年，提前還款不需要手續(xù)費(fèi)。大部分銀行首付2―3成即可，貸款時(shí)間不同，利率也不同。一般情況下，銀行一年期的分期利率約為4%―5%，兩年期分期利率8%左右，三年期分期利率為10%―12%。

優(yōu)點(diǎn)：貸款利率低——銀行傳統(tǒng)車貸基本覆蓋所有品牌和車型，其利率以人民銀行為基準(zhǔn)，利率低于其他渠道利率，還款方式靈活。

缺點(diǎn)：條件嚴(yán)格，下款時(shí)間長(zhǎng)——申請(qǐng)銀行傳統(tǒng)車貸條件嚴(yán)格，難度比較大。申請(qǐng)者需向銀行提供一系列證明資料如身份證、工作證明、銀行流水、社保證明、房產(chǎn)證名或房屋買賣合同證明或購(gòu)房發(fā)票證明等材料。有的銀行還需要第三方擔(dān)保和質(zhì)押物等。

2、信用卡分期購(gòu)車：

眼下信用卡分期付款，也是買車的一個(gè)好選擇。信用卡車貸的最顯著優(yōu)勢(shì)在于審批快速、手續(xù)簡(jiǎn)單，只需一張有效期限內(nèi)且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之后向持卡銀行申請(qǐng)就可分期購(gòu)車。

并且信用卡分期的手續(xù)費(fèi)率跟銀行相差不大，例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續(xù)費(fèi)12期為3.5%，24期為7%。不同銀行的信用卡分期費(fèi)率都有差異，總得來(lái)看，一般12期(一年)的分期費(fèi)率在3%~5%之間，24期(二年)在4%~8%之間，36期在9%~12%之間。

不過(guò)，信用卡分期的手續(xù)費(fèi)一般都在首月一次性支付。以一款總價(jià)20萬(wàn)元，首付5成的車為例，選擇信用卡提供余下10萬(wàn)元分期。如果選擇12期，分期費(fèi)率為5%，那么手續(xù)費(fèi)是5000元，需首月一次性支付，月還款為8,333.33元。

優(yōu)點(diǎn)：條件寬松，還款方便——信用卡分期購(gòu)車辦理手續(xù)比傳統(tǒng)車貸辦理簡(jiǎn)單，身份證、收入證明等基本材料，申請(qǐng)者的征信記錄很重要。不要有污點(diǎn)。還款跟普通信用卡按月還形式一樣，使用者可以通過(guò)多種方式還款，方式靈活。

缺點(diǎn)：汽車選擇和貸款額度有限制及有手續(xù)費(fèi)——每個(gè)銀行信用卡都有自己合作商汽車品牌，可選車型有限。銀行分期購(gòu)車業(yè)務(wù)的信用卡是有額度限制，額度限制這要取決于銀行審批給你的信用資質(zhì)。信用卡分期購(gòu)車雖然不產(chǎn)生利息，但是有賬單分期手續(xù)費(fèi)，每個(gè)銀行費(fèi)率有所不同。

3、汽車金融消費(fèi)公司貸款

除了銀行車貸，通過(guò)經(jīng)銷商向其背后的汽車金融公司申請(qǐng)貸款也是一種方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)共有25家汽車金融公司，比較主流的車型，譬如大眾、上汽、通用、豐田、寶馬、福特等都有自己的汽車金融公司，一般也是要求購(gòu)車首付款最低為車價(jià)的20%，最長(zhǎng)貸款年限為5年。

一般汽車金融公司貸款也會(huì)參考購(gòu)車者的個(gè)人學(xué)歷、收入、工作等標(biāo)準(zhǔn)，但不會(huì)像銀行那樣需要質(zhì)押，外籍戶口也不會(huì)成為獲得貸款的阻礙。同時(shí)，汽車金融公司提供還款方式也更靈活，除了等額本金和等額本息，一般還支持增加尾款，減少中間月供的所謂“智慧型”還款方法。譬如，以一款總價(jià)6.88萬(wàn)元，首付是2.58萬(wàn)元、貸款3年的車為例，如果采取一般的等額本息還款，平均月還款額約1300元。如果選用“智慧型”還款每月還款則只要985元，最后一個(gè)月還款金額最多，為1.4萬(wàn)余元。

汽車金融公司貸款跟銀行車貸對(duì)比有一些優(yōu)勢(shì)：貸款門檻低，手續(xù)更便捷，放款時(shí)間更快。但同時(shí)也有一些缺點(diǎn)。汽車金融消費(fèi)公司貸款，貸款期限長(zhǎng)也是5年。

優(yōu)點(diǎn)：辦理流程快，貸款選擇性多——向汽車金融公司貸款購(gòu)車條件低，申請(qǐng)方便，辦理和下款時(shí)間都比銀行速度快。大牌汽車旗下的金融公司提供的貸款品種選擇性多，申請(qǐng)者根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況選擇適合自己的方式。

缺點(diǎn)：現(xiàn)大本分商家金融公司利率比較高，合同隱藏收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)銷商指定業(yè)務(wù)霸王條款——貸款利率比銀行高，合同可能會(huì)出現(xiàn)雜七雜八的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而且必須按照經(jīng)銷商要求購(gòu)買其指定車輛保險(xiǎn)或后期在店保養(yǎng)押金等。

二、汽車融資變現(xiàn)的汽車抵押貸款。

汽車也是融資變現(xiàn)的工具，具有靈活，放款快的特點(diǎn)。如果在綿陽(yáng)，

1、車輛質(zhì)押（押車）

車主將車直接開到貸款公司質(zhì)押，還款方式有等額本息和先息后本兩種，車子的兩套鑰匙及行駛證都押在貸款公司。

貸款公司一般會(huì)開辟專門車庫(kù)存放質(zhì)押車輛。此種模式以車作為質(zhì)押物，押車即放款，操作簡(jiǎn)單快捷，放款額度小，但對(duì)貸后團(tuán)隊(duì)能力要求較高。

2、車輛抵押（押手續(xù)不押車）

車主辦理抵押登記或者在車管所簽訂“預(yù)過(guò)戶”協(xié)議，并在車輛上裝上GPS，貸款公司獲得車輛最終買賣的權(quán)利，若逾期未還款，在質(zhì)押車輛被尋回的情況下，出示車輛抵押的相關(guān)手續(xù)資料可以將車強(qiáng)行收回。

此種模式貸款申請(qǐng)所需資料更多，對(duì)貸前團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)把握能力要求較高，操作較為復(fù)雜，且會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)用。

電話：13041225782       微信：qingtong2010(綿陽(yáng)辦理貸款    首字母）