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從去年底伊始，全國(guó)各地針對(duì)銀行個(gè)人貸款的排查工作大規(guī)模展開，監(jiān)管部門以及各銀行內(nèi)部采取一系列措施嚴(yán)格監(jiān)控個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等資金流入房地產(chǎn)。

陸陸續(xù)續(xù)，有些地區(qū)已經(jīng)發(fā)生了銀行抽貸，強(qiáng)制要求歸還貸款的現(xiàn)象。

即使沒有被抽貸，有些人也接到了一些貸款用途的詢問短信和電話，有些人讓提供消費(fèi)用途的證明材料，如本人和貸款用途實(shí)物照片等。

有些人說，這些和我沒有關(guān)系，我做的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款。這里我說一個(gè)身邊的例子：

我的一個(gè)客戶做食品進(jìn)出口生意，近年來經(jīng)營(yíng)的也不錯(cuò)，前段時(shí)間申請(qǐng)了一筆綿陽(yáng)某某銀行抵押經(jīng)營(yíng)貸款，由于各方面手續(xù)齊全很順利，20天左右就成功下款。

三個(gè)月以后，他接到了銀行的好幾個(gè)審核電話，詢問他的資金去向，而且要求他提供這筆貸款的進(jìn)一步去向證明，搞得人心惶惶，做一筆貸款這么麻煩？不是已經(jīng)給銀行提供了進(jìn)貨合同，并且資金打到了第三方賬戶？合理合規(guī)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸，怎么審查到我的頭上了？還好后來沒什么大事兒，在我和銀行客戶經(jīng)理的輔助下，進(jìn)一步提供了一些資料暫時(shí)擺平。

原來是這樣，他愛人在申請(qǐng)這筆經(jīng)營(yíng)貸款的兩個(gè)月后，自有資金買了一套綿陽(yáng)的房產(chǎn)，并且辦理了按揭貸款。這樣他就做為銀行的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，懷疑他用款買房。

針對(duì)以上這些情況，我想說，以前貸款中是有很多亂象，今年是合規(guī)年，監(jiān)管層面和銀行各方面查的嚴(yán)，有時(shí)候“揚(yáng)湯止沸”不如“釜底抽薪”，以后會(huì)越來越規(guī)矩，至少表面上得說得過去，有些邏輯上的規(guī)范你不能不重視。

提前做規(guī)劃，抽貸不可怕。

合理合規(guī)的貸款肯定是要貸，但要更了解政策，貸的清楚明白、有些不靠譜的中介為了短期的利益，或者對(duì)貸款政策細(xì)節(jié)缺乏了解，或者對(duì)貸款流程把控不嚴(yán)格，都對(duì)你的貸款帶來致命的后果，高昂的貸款中介服務(wù)費(fèi)已經(jīng)次之。

下面說說我總結(jié)的一些注意的情況和應(yīng)對(duì)措施。

1，越來越多的消費(fèi)貸款提供消費(fèi)證據(jù)，pos單，發(fā)票，提供貸款人和消費(fèi)實(shí)物照片等等。（總之消費(fèi)貸越來越嚴(yán)，相對(duì)消費(fèi)貸企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸監(jiān)管稍微松一些。）

2，消費(fèi)貸或者信用卡刷卡時(shí)候，交易記錄中“交易描述”含關(guān)鍵詞“置業(yè)”、“房地產(chǎn)”或“房產(chǎn)”的。（這個(gè)很明顯了，絕對(duì)不能用消費(fèi)貸或者信用卡直接刷卡買房）

3，借款人抵押經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)放后直接或者間接進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，有的客戶中間經(jīng)過多次轉(zhuǎn)賬但還是被查。

4，放款賬戶的問題，很多貸款中介給客戶提供一個(gè)很多人已經(jīng)在同一家銀行使用過的三方放款賬戶。（這顯然表面上就不合規(guī)，這是目前銀行重點(diǎn)檢查對(duì)象。）

5，如上邊例子談到，借款人本人或愛人在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款三個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)按揭貸款。（針對(duì)這種問題，盡量規(guī)劃好經(jīng)營(yíng)貸款和按揭貸款的時(shí)間差。）

6，很多上班族做企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款，是通過借殼，讓中介包裝成公司實(shí)際控制人，有些不靠譜的中介甚至拿一個(gè)公司包裝多個(gè)客戶，這個(gè)顯然是很大的錯(cuò)誤。

（拿綿陽(yáng)來說，有一些銀行目前已經(jīng)不認(rèn)可公司實(shí)際控制人了，當(dāng)然不是一刀切，有時(shí)候真想貸款，其實(shí)注冊(cè)一家公司的成本也不高，也是比較穩(wěn)妥的辦法。）

7，如果在一家銀行申請(qǐng)貸款被發(fā)現(xiàn)問題，加上當(dāng)初辦理貸款確實(shí)不合規(guī)，做好轉(zhuǎn)貸準(zhǔn)備，銀行讓你歸本就歸本，沒什么打大不了的，你只能再?gòu)钠渌�再機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，畢竟房子擺在那里，很多機(jī)構(gòu)還是愿意給你貸款的。低息有低息的代價(jià)，高息有高息的好處。比如下文提到的一個(gè)抵押貸款產(chǎn)品，政策相對(duì)寬松一些，您做參考。

曾國(guó)藩說過，由儉入奢易，由奢入儉難。貸款催生了人們無窮的想象力，貸款首付，買房按揭，二次抵押貸款......特別是一些高負(fù)債借新還舊的炒房客們，現(xiàn)在國(guó)家政策如此，適度收縮一下杠桿很有必要。

萬物的規(guī)律都是如此，市場(chǎng)和政策一樣，總有起起伏伏。且貸且珍惜。

什么情形下貸款銀行有權(quán)提前收回全部貸款？

分析一些客戶的銀行貸款合同中，有些地方值得注意，比如：

甲方(借款方)不配合或者拒絕接受乙方（貸款方）對(duì)其使用借款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督，乙方通知后7日內(nèi)予以改正，并采取令乙方滿意的補(bǔ)救措施，否則乙方有權(quán)提前收回部分乃至全部借款；不能收回的，按逾期借款利率按日計(jì)收違約金。

銀行有權(quán)提前收回貸款的情況有如下幾種，就給大家都羅列出來，特別注意前兩種。

（一）借款人未按合同規(guī)定的用途使用貸款。

（二）借款人拒絕或阻撓銀行對(duì)貸款使用情況及抵押物使用進(jìn)行監(jiān)督檢查。

（三）借款人違反本合同約定，逾期或未按約定的金額歸還貸款本息。

（四）借款人提供的資料、證明等文件有虛假情況。

（五）發(fā)生抵押房屋毀損或價(jià)值減少的情形，借款人不按銀行的要求恢復(fù)抵押房屋的價(jià)值也不提供新的擔(dān)保。

（六）未經(jīng)銀行書面同意，借款人擅自將抵押物變賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或以其他方式處分抵押物的。

（七）借款人所設(shè)定抵押的房產(chǎn)遇拆遷，借款人未事先通知銀行，也未清償全部貸款或未落實(shí)銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保。

（八）抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實(shí)新的擔(dān)保。

（九）以借款合同項(xiàng)下貸款所購(gòu)房屋提供抵押的，無法辦理預(yù)告抵押登記的；或因抵押人拒絕或拖延獲取房屋所有權(quán)證書、拒絕辦理或拖延抵押登記，或非因抵押權(quán)人的其他原因，致使抵押權(quán)不能有效設(shè)立的。

推薦一款抵押貸款產(chǎn)品

1. 產(chǎn)品類型：個(gè)人房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款

2. 目標(biāo)客群：

① 在京擁有個(gè)人住宅的公司法人或者占股10%以上的股東，或公司實(shí)際控制人。

② 個(gè)體工商戶

③ 借款人18-65 周歲（所有產(chǎn)權(quán)人及配偶；其中小于22 周歲的需要父母共借；60周歲以上單身需要子女共借）

3. 貸款額度：100-2000 萬（單套）

4. 貸款期限：12月、24月、36月

5. 還款方式：每月21 日扣款，先息后本（到期一次性歸還本金）

6. 貸款利率：一年期 8.0475 %；兩年期 8.3125 %；三年期 8.55%.有一定服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)前置一次性收取，詳情咨詢貸款顧問；

7.區(qū)域：東城、西城、朝陽(yáng)、海淀、豐臺(tái)、石景山、通州、順義、昌平、大興

8.成數(shù)：

①住宅以及70年公寓最高七成（無備用房的最高六成；超過200㎡降低1成，經(jīng)適房降低1成，按經(jīng)適房管理降低0.5成）

②聯(lián)排別墅最高六成、獨(dú)棟別墅最高五成

9.房齡：住宅、70年公寓小于30年，別墅小于20年

電話：13041225782       微信：qingtong2010(綿陽(yáng)辦理貸款    首字母）