| 綿陽貸款的本質(zhì)就是向未來的自己借錢 | | 來源： 點(diǎn)擊數(shù)：1546次 更新時(shí)間：2019/4/10 16:05:05 | 未來的100萬跟現(xiàn)在的100萬雖然金額相同，但二者的購買力（即同樣的錢所能購買到了商品/服務(wù)數(shù)量）卻相差甚遠(yuǎn)。高階的投資者會(huì)充分利用這一系統(tǒng)Bug，讓未來的錢逆流穿越時(shí)空來到現(xiàn)在，用于當(dāng)下。
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錢的時(shí)空性
上世紀(jì)八十年代至九十年代初，中國最有錢的一群人是誰？萬元戶，就是家里有一萬塊存款的人。用今天的話說，萬元戶就是那個(gè)時(shí)代的土豪。
宇宙時(shí)空一瞬間，地上人間也就三十年，可卻已物是人非。還是那個(gè)金額1萬塊，還是那個(gè)幣種人民幣，處在兩個(gè)不同的時(shí)空里——三十年前的八九十年代和三十年后的當(dāng)下，已完全不是同一個(gè)概念。
三十年前，一萬塊非常難賺、要起早貪黑省吃儉用很多年也未必能達(dá)到，那時(shí)的工資低（工人每月工資十幾塊、幾十塊）、物價(jià)低（吃穿用住都以角計(jì)、以分計(jì)）。
三十年后，一萬塊也就是一二線城市普通白領(lǐng)的月薪，人們的財(cái)富都以百萬計(jì)、甚至千萬計(jì)——所謂千萬資產(chǎn)，也就是一線城市一套還算稍微不錯(cuò)的房子。
如果人生是一條以時(shí)間為刻度的橫向坐標(biāo)軸，同樣一筆錢在坐標(biāo)軸的不同位置就有著強(qiáng)烈的時(shí)空感，它們是等額等幣種同樣的錢、它們是使用效能完全不同的兩類錢。時(shí)間坐標(biāo)軸越往前，錢越難得、錢越值錢；時(shí)間坐標(biāo)軸越往后，錢越易得、錢越不值錢。
既然如此，那能不能把未來的錢拿到當(dāng)下使用？讓將來更易得的錢、要貶值的錢穿越時(shí)空回到現(xiàn)在使用呢？有的，就是貸款。
貸款就是向未來的自己借錢——未來的自己和現(xiàn)在的自己同樣處在不同的兩個(gè)時(shí)空里。把未來的錢、把接下來二三十年間不同時(shí)空里的錢，通過貸款這種方式拿到當(dāng)下使用，貸款就是調(diào)動(dòng)不同時(shí)空錢的利器。
很多人都懂得上面所講的道理，但只是理論上懂、書本上懂，而另一些高階思維的人卻已付諸行動(dòng)。
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現(xiàn)實(shí)的運(yùn)用
通過不同時(shí)空里錢的轉(zhuǎn)換——把未來的錢拿到現(xiàn)在使用、使用現(xiàn)在的錢而歸還未來的錢，構(gòu)成了一些人的商業(yè)模式、給了一些人套利的空間。
下面就舉幾個(gè)具體的應(yīng)用。
保險(xiǎn)
想必很多人都有買商業(yè)保險(xiǎn)，也知道很多人都是沖著在保險(xiǎn)公司上班的同學(xué)/發(fā)小/前同事、甚至七大姑八大姨的親戚情面而不得已購買，但其中不乏一些人確實(shí)被說動(dòng)了心：現(xiàn)在每年就交個(gè)保費(fèi)一兩萬，等到了七八十歲時(shí)回報(bào)就是上百萬，可用于養(yǎng)老��；趁現(xiàn)在孩子小，每年交個(gè)保費(fèi)萬兒八千的，等你孩子上大學(xué)時(shí)就是一大筆教育基金、等你孩子結(jié)婚時(shí)就是一大筆嫁娶金……
現(xiàn)在每年只是一筆較少的投入，換回來的卻是十余年、甚至數(shù)十年后的一筆巨額回報(bào)，確實(shí)是劃算的買賣。
錯(cuò)！錯(cuò)！！錯(cuò)�。�！
這些人錯(cuò)在對(duì)錢沒有時(shí)空的概念，他們把未來錢的購買力簡單等同于現(xiàn)在錢的購買力——二者是完全不同的，幾十年后的上百萬可能就相當(dāng)于現(xiàn)在數(shù)十萬、甚至數(shù)萬元。
保險(xiǎn)公司使用的是你現(xiàn)在錢，去投資、去賺錢、去購買有價(jià)值的資產(chǎn)，而歸還你的卻是未來的、購買力已經(jīng)下降了的錢。這是保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式，是對(duì)不同時(shí)空里錢轉(zhuǎn)換的具體應(yīng)用。
僅從貨幣的角度看，買保險(xiǎn)你是被收割的。所以，除了保障功能的醫(yī)療險(xiǎn)（尤其是重疾，但重疾險(xiǎn)也要隨著時(shí)間推移而不斷的增加保額，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)也在漲�。�，投資理財(cái)類的保險(xiǎn)，如投聯(lián)險(xiǎn)/年金險(xiǎn)/萬能險(xiǎn)等是不值得買的。
貸款
除了被收割，我們還可以反收割，方法就是貸款——向未來的自己借錢，把未來時(shí)空里的錢拿到當(dāng)下使用。
會(huì)計(jì)學(xué)上也在說一年后的錢跟現(xiàn)在錢不一樣，主要是從資金的無風(fēng)險(xiǎn)收益角度來闡述的，即你現(xiàn)在手里的100元，如果不花，可以銀行存款、可以買國債，等到年底就會(huì)有一筆利息收益，且你的本金幾乎100%安全，現(xiàn)在的100元就相當(dāng)于一年后的100元加上它產(chǎn)生的無風(fēng)險(xiǎn)收益（如存款利息或國債利息等）。
而本文中不同時(shí)空里的錢之所以不一樣，主要是從購買力的角度來說的，即現(xiàn)在錢的購買力要強(qiáng)于一年后錢的購買力。如果把一年后、甚至三十年后的錢拿到現(xiàn)在花，就相當(dāng)于購買力在不同的時(shí)空下實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)換，而轉(zhuǎn)換的方法就是貸款——把未來將要削弱的貨幣購買力，轉(zhuǎn)換成了今日堅(jiān)挺昂貴的貨幣購買力。
長達(dá)二三十年的按揭房貸，就是用未來將要貶值的錢發(fā)揮著現(xiàn)在錢的購買力作用、并鎖定了今天的資產(chǎn)價(jià)格。這當(dāng)然是一件劃算的買賣。
普通人要善于負(fù)債，利用不同時(shí)空里錢的轉(zhuǎn)換來實(shí)現(xiàn)時(shí)間上的套利，轉(zhuǎn)換過來的錢怎么用，那要看你的水平了，也不是本文討論的主題。
套現(xiàn)
這里的套現(xiàn)，是指把未來才能實(shí)現(xiàn)的收益一次性的、在當(dāng)下變現(xiàn)。
去年樓市調(diào)控，各地政府人為壓低樓盤備案價(jià)時(shí)，出現(xiàn)了一波轉(zhuǎn)讓費(fèi)/茶水費(fèi)的風(fēng)潮，即有關(guān)系/有能力/有資格拿到房源的人不買房，而把房轉(zhuǎn)手賣給別人并從中獲取一筆好處費(fèi)。
本來這些人的收益應(yīng)該來自房價(jià)的上漲，之后再把房子賣出獲利了解，而這需要一兩年、甚至幾年的時(shí)間，而因?yàn)檗D(zhuǎn)讓費(fèi)/茶水費(fèi)等就讓這種收益兌付的時(shí)間變短了，相當(dāng)于把未來的收益在當(dāng)下套現(xiàn)。
另外一種就是我們最常見的股權(quán)套現(xiàn)，比如創(chuàng)始人套現(xiàn)、大股東套現(xiàn)、管理曾套現(xiàn)、風(fēng)投套現(xiàn)等。
本來股權(quán)投資的收益主要來自于企業(yè)分紅，而分紅收益是一個(gè)漫長的時(shí)空過程——短則數(shù)年、長則數(shù)十年，而通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓可以讓未來的收益立馬兌現(xiàn)，把未來時(shí)空里的預(yù)期收益變成當(dāng)下實(shí)實(shí)在在的真金白銀，也不用再承擔(dān)期間的風(fēng)險(xiǎn)變故（如銷售下滑/利潤縮減/企業(yè)破產(chǎn)等等）。
在必要情況下及時(shí)套現(xiàn)、落袋為安確實(shí)是不錯(cuò)的選擇——未來的錢虛無縹緲，轉(zhuǎn)換成當(dāng)下確定的購買力卻是很實(shí)在。
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根源何在？
這一切的根源在哪呢？現(xiàn)代貨幣體系制度。
現(xiàn)在的貨幣體系是主權(quán)純信用貨幣體系，就是主權(quán)國家根據(jù)本國政治/經(jīng)濟(jì)的需要，而人為決定貨幣數(shù)量的多少，不是之前的金銀本位時(shí)代，政府對(duì)貨幣的供給幾乎沒有約束。
既然錢是政府印的，貨幣供應(yīng)多少由政府決定，那政府的理性決策就是適當(dāng)?shù)亩嘤∝泿牛ú荒苓^度多印，而是適當(dāng)?shù)亩嘤。?br />
為什么呢？這樣可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
當(dāng)老百姓知道錢只會(huì)越來越來貶值時(shí)，就會(huì)少存錢、多消費(fèi)——錢以后只能買更少的商品/服務(wù)，不如現(xiàn)在消費(fèi)掉更劃算。多消費(fèi)的結(jié)果就是繁榮了市場、帶動(dòng)了生產(chǎn)、擴(kuò)大了就業(yè)、發(fā)展了經(jīng)濟(jì)。
當(dāng)企業(yè)家/商人/小企業(yè)主預(yù)期錢會(huì)越來越多、越來越貶值時(shí)，就會(huì)有意識(shí)的擴(kuò)大投資、甚至是負(fù)債投資。錢越來越多，物價(jià)就會(huì)越來越高，那自己投資所生產(chǎn)出來的商品價(jià)格也就會(huì)上漲，相當(dāng)于能賺更多錢（僅從數(shù)字看，不從購買力上看）。
如果負(fù)債的話，那債務(wù)額就是不變的，而隨著錢變多、物價(jià)上漲，賺取同樣債務(wù)的錢就更容易，相當(dāng)于債務(wù)的負(fù)擔(dān)在降低。在這種預(yù)期刺激下，人們當(dāng)然愿意投資了。投資的結(jié)果就是擴(kuò)大生產(chǎn)、增加就業(yè)、提升供給、繁榮經(jīng)濟(jì)。
所以，現(xiàn)代主權(quán)純信用貨幣體系制度會(huì)讓錢越來越多、越來越毛、錢越來越不值錢，也就造成了上文所說的錢在不同時(shí)空下的購買力差異——越往后錢的購買力就越差，也就有了利用這種特征的商業(yè)模式和各種套利空間。
可這有什么辦法呢？沒有什么好抱怨的，這是趨勢。而作為普通的個(gè)體，我們只能順勢而為。
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